Por que los anos cotizados son la clave de tu pension
La pension de jubilacion en Espana combina dos factores: cuanto has cotizado a lo largo de tu vida laboral (que determina la base reguladora o importe de referencia) y cuantos anos llevas cotizando (que determina el porcentaje de esa base que cobras). Puedes tener una base reguladora alta, pero si tienes pocos anos cotizados, el porcentaje aplicado la recortara considerablemente.
Con la reforma de pensiones impulsada por la Ley 21/2021, los anos minimos para cobrar el 100% se fijan en 37 anos cotizados. Por debajo de ese umbral, cada ano que te falta reduce la pension de forma proporcional.
Tabla de porcentaje de pension segun anos cotizados (2026)
Esta tabla refleja el porcentaje de la base reguladora que recibes en funcion de los anos trabajados y cotizados al Regimen General o al RETA:
| Anos cotizados | % de la base reguladora | Ejemplo: base 2.000 EUR/mes |
|---|---|---|
| 15 (mínimo legal) | 50% | 1.000 €/mes |
| 20 | 61% | 1.220 €/mes |
| 25 | 72% | 1.440 €/mes |
| 30 | 84% | 1.680 €/mes |
| 35 | 94% | 1.880 €/mes |
| 37 o más | 100% | 2.000 €/mes |
Nota: Los porcentajes son orientativos basados en la escala de la Ley 21/2021. Cada mes adicional cotizado entre 15 y 25 anos suma un 0,19% por mes, y entre 25 y 37 anos suma un 0,18% por mes. Los centesimos se acumulan.
Que edad se necesita para jubilarse en 2026
La edad de jubilacion ordinaria en 2026 depende de los anos cotizados:
- 65 anos: si has cotizado 37 anos o mas.
- 66 anos y 8 meses: si has cotizado menos de 37 anos.
El sistema de jubilacion anticipada permite adelantar la salida, pero a costa de un coeficiente reductor permanente que disminuye la pension mensual de por vida.
Como se calcula la base reguladora de la jubilacion
La base reguladora es el importe de referencia sobre el que se aplica el porcentaje segun anos cotizados. Su calculo es el siguiente:
- Se toman las bases de cotizacion de los ultimos 25 anos (300 mensualidades).
- Las bases correspondientes a los 24 meses anteriores al ultimo se usan sin actualizar. El resto se actualizan por el IPC de cada ano.
- Se suman todas las bases actualizadas y se divide entre 350 (300 meses mas dos pagas extra por cada uno de los 25 anos).
Si hay lagunas de cotizacion (meses sin trabajar), se integran con la base minima de cotizacion vigente en ese momento.
Ejemplo simplificado: Si la suma de tus bases actualizadas de los ultimos 25 anos es 420.000 EUR, tu base reguladora seria 420.000 / 350 = 1.200 EUR/mes.
Jubilacion anticipada: cuanto se pierde
La jubilacion anticipada reduce la pension mediante un coeficiente reductor que depende del tipo:
- Anticipada involuntaria (despido, reestructuracion): se puede adelantar hasta 4 anos antes. El coeficiente reductor varia entre el 1,625% y el 1,875% por trimestre de anticipacion, segun los anos cotizados.
- Anticipada voluntaria: se puede adelantar hasta 2 anos antes, pero el coeficiente reductor es algo mayor que en la involuntaria.
La penalizacion se aplica sobre cada trimestre que te adelantas. Es permanente: no se recupera al cumplir la edad ordinaria. Por eso, adelantar dos anos puede recortar la pension entre un 10% y un 15% de forma indefinida.
Ejemplo practico: cuanto cobraria con 35 anos cotizados y sueldo de 2.200 EUR
Supongamos que a lo largo de tu carrera laboral has cotizado siempre por bases similares a tu salario:
- Bases de cotizacion medias actualizadas de los ultimos 25 anos: aproximadamente 2.100 EUR/mes.
- Base reguladora estimada: 2.100 EUR/mes.
- Anos cotizados: 35.
- Porcentaje aplicable: 94%.
- Pension resultante: 2.100 x 0,94 = 1.974 EUR/mes.
Si esos mismos 35 anos se hubieran completado hasta 37, el porcentaje seria del 100% y la pension ascenderia a 2.100 EUR/mes. Dos anos mas de cotizacion suponen 126 EUR mensuales de diferencia durante toda la vida del pensionista.
Como consultar tu vida laboral y tus bases de cotizacion
La Seguridad Social permite consultar tu historial de cotizacion gratuitamente a traves de la sede electronica del INSS. Con tu informe de vida laboral puedes ver exactamente cuantos dias cotizados acumulas y en que regimen.
Para obtener un calculo orientativo de tu futura pension puedes usar nuestra calculadora:
Calcular pension de jubilacion orientativa
Recuerda que la pension real la determinara la Seguridad Social cuando tramites la solicitud, con todos tus datos reales de cotizacion.
Pension maxima y minima de jubilacion en 2026
La pension de jubilacion tiene un techo y un suelo fijados cada ano por ley:
- Pension maxima 2026: en torno a 3.267 EUR al mes (14 pagas al ano).
- Pension minima con conyuge a cargo: aproximadamente 1.050 EUR/mes.
- Pension minima sin conyuge dependiente: aproximadamente 870 EUR/mes.
Si tu calculo resultara por debajo del minimo garantizado para tu situacion, la Seguridad Social completa hasta ese importe. Si superara el maximo, se limita al tope fijado.
Preguntas frecuentes
Cuanto se cobra de jubilacion con 35 anos cotizados?
Con 35 anos cotizados se percibe el 94% de la base reguladora. Si la base reguladora mensual es de 2.000 EUR, la pension seria aproximadamente 1.880 EUR al mes, antes de aplicar el maximo y el minimo garantizado.
Cuantos anos hay que cotizar para cobrar el 100% de la jubilacion?
En 2026 son necesarios 37 anos cotizados para tener derecho al 100% de la base reguladora. Esta cifra es resultado de la reforma de pensiones de la Ley 21/2021.
Como se calcula la base reguladora de la jubilacion?
Se suman las bases de cotizacion actualizadas de los ultimos 25 anos (300 meses) y se divide entre 350. Si hay lagunas sin cotizacion, se integran con la base minima de cada periodo.
Puedo jubilarme antes de la edad ordinaria?
Si. La jubilacion anticipada involuntaria permite adelantarla hasta 4 anos y la voluntaria hasta 2 anos. En ambos casos se aplica un coeficiente reductor permanente sobre la pension mensual.
Cuanto es la pension minima de jubilacion en 2026?
Con conyuge a cargo, la pension minima ronda los 1.050 EUR/mes. Sin conyuge dependiente, aproximadamente 870 EUR/mes. Si el calculo ordinario quedara por debajo, la Seguridad Social complementa hasta ese importe.
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Ultima actualizacion: abril 2026 — Contenido elaborado con la normativa de la Ley 21/2021 y los valores de pension vigentes en 2026.